Cómo disputar un error en tu reporte de crédito (paso a paso y gratis)

Un error en tu reporte de crédito puede bajar tu puntaje y hacer que te nieguen un préstamo o que te cobren más intereses. La buena noticia: en Estados Unidos tienes derecho a disputar la información incorrecta, es gratis y lo puedes hacer tú mismo, sin pagar a nadie.

Errores más comunes en los reportes

• Cuentas que no son tuyas (por confusión con otra persona o por robo de identidad).
• Pagos atrasados que en realidad hiciste a tiempo.
• Deudas ya pagadas que siguen apareciendo con saldo.
• La misma deuda reportada dos veces.
• Errores en tu nombre, dirección o número de identificación.
• Información negativa demasiado antigua que ya debería haber desaparecido.

Primero: consigue tus reportes gratis

Descarga tus reportes de las tres agencias (Equifax, Experian y TransUnion) en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial. Revisa los tres: cada agencia puede tener información distinta.

Cómo disputar el error paso a paso

1. Reúne tus pruebas

Estados de cuenta, recibos de pago, cartas del banco, un documento de identidad o un reporte policial si se trata de robo de identidad. Envía siempre copias, nunca originales.

2. Presenta la disputa ante la agencia de crédito

Hazlo con cada agencia que muestre el error. Puedes hacerlo:

• en línea, en el sitio web de cada agencia (es lo más rápido);
• por correo, con una carta que explique qué está mal y por qué, junto con tus pruebas (envíala con acuse de recibo);
• por teléfono.

Sé concreto: identifica la cuenta, explica el error y di qué corrección pides.

3. Contacta también a la empresa que reportó el dato

El banco, la tarjeta o la agencia de cobranza que envió la información (lo que en inglés se llama furnisher). Si corrigen el dato en su origen, se corrige en todas las agencias.

4. Espera la investigación

Por ley, la agencia normalmente debe investigar en un plazo de unos 30 días (puede extenderse en algunos casos) y comunicarte el resultado por escrito. Si el dato cambia, te enviarán una copia actualizada de tu reporte.

5. Revisa el resultado

• Si lo corrigen: comprueba en los tres reportes que el cambio aparezca.
• Si no lo corrigen: puedes pedir que se añada a tu expediente una declaración explicando tu desacuerdo, enviar nuevas pruebas o presentar una queja ante la CFPB (Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) en consumerfinance.gov.

¿Y si es robo de identidad?

Actúa rápido:

1. Reporta el robo en IdentityTheft.gov (de la FTC). Te ayuda a crear un plan de recuperación.
2. Pon una alerta de fraude (gratis): basta con pedirla a una agencia y esa agencia avisa a las otras dos.
3. Considera congelar tu crédito (también gratis) en las tres agencias para que nadie pueda abrir cuentas a tu nombre.
4. Disputa cada cuenta fraudulenta siguiendo los pasos anteriores.

Lo que NO se puede borrar

La información negativa pero correcta no se puede eliminar antes de tiempo. En general:

• los pagos atrasados y las cuentas en cobranza pueden permanecer hasta 7 años;
• una bancarrota del Capítulo 7, hasta 10 años.

Desconfía de las empresas de “reparación de crédito” que prometen borrar información verdadera a cambio de un pago por adelantado. Todo lo que pueden hacer legalmente lo puedes hacer tú gratis.

¿Vives en Canadá o el Reino Unido?

• Canadá: puedes disputar errores directamente con Equifax Canada y TransUnion Canada.
• Reino Unido: puedes pedir la corrección a Experian, Equifax y TransUnion y, si no aceptan el cambio, añadir una nota de corrección (notice of correction) a tu expediente.

Preguntas frecuentes

¿Disputar un error baja mi puntaje? No. Disputar no afecta tu puntaje. Si el error se corrige, tu puntaje puede subir.

¿Cuánto cuesta disputar? Nada. Las disputas con las agencias de crédito son gratuitas.

¿Cada cuánto debo revisar mi reporte? Al menos una vez al año, y siempre antes de pedir un préstamo grande, como una hipoteca o un auto.

Si estás construyendo tu historial desde cero, lee también cómo construir tu crédito en Estados Unidos.

Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoría legal ni financiera. Los plazos y procedimientos pueden cambiar; consulta las fuentes oficiales de la CFPB y de cada agencia. Lee nuestro Aviso legal.